按照舉報的信息地址，2024年1月底，記者來到陝西，找到了化名小李的投訴者。小李今年26歲，多年來一直在外打工，雖然辛苦但日子過得很充實，而最近一年，他卻陷入了深深的痛苦中。
投訴人 小李：焦慮、頭痛，晚上也失眠。對生活沒有希望了，看不到希望，看不到光。
一個本該朝氣蓬勃的年輕人，過去的一年時間，究竟經(jīng)歷了什麼？小李介紹，這一切全部源自於一款名為同程金融的App。一年前，家中變故讓小李一時間囊中羞澀，但他又不好意思向朋友開口借錢。
投訴人 小李：在網(wǎng)上通過網(wǎng)友接觸到同程金融App可以借錢。網(wǎng)上說購買它的禮品卡，就能回收變現(xiàn)，變成現(xiàn)金。
明明是借錢，為何要先買卡、再回收、再變現(xiàn)，才能借到錢？著急中，小李在網(wǎng)上下載了同程金融App，找到了網(wǎng)友提到的禮品卡，這張禮品卡被包含在一個禮包中。需要注意的是，這個禮包可以通過分期付款的方式購買，分一期，時間是一個月。只要你申請，就可以先把同程金融App的禮包拿到手，一個月之後再付錢。可申請拿到的這張禮品卡到手了，怎麼變成錢？
投訴人 小李：把禮品卡全部通過它的商城回收賣了，填寫自己的收款賬戶，就把錢打給我了。
借錢之後，小李才覺察到，同程金融App上借錢給他，是層層誘導的。消費者在同程金融App上，先通過分期付款的方式申請到了一個禮包，然後消費者把禮包中的禮品卡，通過同程金融App上的回收通道再賣給同程金融App，同程金融App會把這筆錢轉到消費者的賬戶，由於消費者是按分期一個月的方式購買禮包，因此，一個月之後，消費者就得把買禮包的錢還給同程金融App。
讓人費解的是，同程金融App為什麼不直接貸款給消費者，非要繞這麼大一圈子才讓消費者拿到錢？這究竟是禮包產(chǎn)品，還是變相發(fā)放金融貸款？
投訴人 小李：它給你提供禮品卡，然後又給你提供變現(xiàn)的場所，說白了，也就是缺錢才會去這個場所購買這個東西，這個就是貸款。
但在與同程金融App的客服人員進行詢問時，客服人員對此進行了否認。
同程金融App客服：咱們這個並不屬於貸款，這就是正常的一個商品，您可以理解為是肯德基那種套餐。
同程金融App客服：不是貸款，它是用平臺給您的額度去購買東西，是一個信用付款方式。
雖然兜了一個大圈子，小李為了應急，總算是通過禮包變現(xiàn)拿到了錢，可到手這筆錢，他事後越算賬，越覺得不對勁。
通過同程金融App上的變現(xiàn)通道，禮品卡的額度要打94折，1800元的禮品卡變現(xiàn)後只能到手1800元乘以0.94，也就是1692元。
到這裏，套路才剛剛開始，僅變現(xiàn)這一個步驟，借款額度的6%就被扣除了。而接下來，在小李提供給記者的禮包訂單中可以看到，禮包的價格是2448元，其中包括1800元的禮品卡和648元的各類會員權益折扣卡、高鐵貴賓廳優(yōu)惠券、機場貴賓廳優(yōu)惠券等。
投訴人 小李：我的關注點只是在禮品卡能變現(xiàn)，會員權益一個都沒有兌換，因為不劃算，我就算用了這些權益，自己還要另外付錢。比如高鐵休息室、飛機場休息室，我們本來就缺錢，也根本就沒有這些出行必要。
雖然根本用不到這些五花八門的會員權益優(yōu)惠券，但為了能拿到錢，小李還是硬著頭皮分期買下了禮包，到手只有1692元，一個月後卻要還2448元，也就是說小李在還款時必須為禮包強行搭售的其他商品買單。
禮包中強行搭售的各類會員權益優(yōu)惠券究竟值不值648元？記者輾轉聯(lián)繫到一家同程金融App上禮品卡的供應商，工作人員表示，這類會員權益和優(yōu)惠券的成本極低，如果用戶不激活使用，同程金融就不需要支付任何費用。
同程金融禮品卡供應商：我們是按照產(chǎn)品實際使用給你結算，你使用一個會員權益充值，我就按次收費，用戶未使用的會員權益留存是你的。
投訴人 小李：我問的一些網(wǎng)友，絕大部分都沒有用過這些權益。
記者了解到，同程金融App上的這類禮包搭配組合是在不斷變化的，現(xiàn)在又出現(xiàn)了「禮品卡+會員權益優(yōu)惠券+實物商品」的組合，強行搭售的花樣又增加了，這又暗藏著怎樣的貓兒膩？
以這份標價2450元的禮包為例，禮品卡只有1700元，會員權益優(yōu)惠券標價605元，蕙優(yōu)美妍牌的10包潔面巾標價145元。需要注意的是，同程金融App上介紹說，這款潔面巾原價209元，145元是折後價，看上去消費者購買這些產(chǎn)品很劃算。但記者查詢到，這款潔面巾在主流電商平臺上銷量寥寥，甚至根本尋找不到。這是不是同程金融App在禮品上虛標的一款產(chǎn)品呢？記者根據(jù)潔面巾的產(chǎn)品信息找到了生產(chǎn)廠家，真實價格讓人大跌眼鏡。
記者：跟蕙優(yōu)美妍做一樣的。
蕙優(yōu)美妍洗臉巾生產(chǎn)商 負責人：每平方米75克，18（厘米）×20（厘米），每包50抽，現(xiàn)在是每包2.95元。
標價145元，廠家實際售價竟然不到30元，禮包價格水分之大可見一斑。表面看來，禮包明碼標價，童叟無欺，但虛標價格，本質上是變相提高了消費者借錢的成本。
國家相關部門曾出臺針對部分「現(xiàn)金貸」平臺加強監(jiān)管的文件，專門指出「對部分平臺通過強行搭售會員服務和商品變相抬高利率、通過虛假購物再轉賣放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開展『現(xiàn)金貸』業(yè)務，坑害金融消費者的亂象進行清理整頓。」
消費者從同程金融App上借錢成本到底有多高？
投訴人 小李：購買禮包的價格一共是40000多元，但是我實際所有的，包括兌換、回收，到手只有28000多元。
一番複雜的禮品包裝，一次改頭換面的回收變現(xiàn)，小李近三分之一的錢，就這樣被同程金融消化了，但還款的數(shù)額，卻是實實在在的四萬多元。
投訴人 小李：每天想的就是利息，拆東牆補西牆，買了第一次過後，就感覺人一直被套在裡面出不來。
被同程金融App套住的消費者還有很多。
投訴人 王先生：等到實在是缺錢的時候，還會再借一遍，就最後變成惡性循環(huán)，已經(jīng)比較上癮了。
很多借錢的消費者由於難堪，並不願意直面3·15記者的鏡頭，更多的人只能在網(wǎng)絡上，展開對同程金融App這款變相高利貸的禮包產(chǎn)品進行投訴。僅在一家投訴平臺上，關於同程金融的投訴就高達36755條，其中有相當一部分是投訴這類禮包貸款產(chǎn)品的。
如此變相進行高利率的產(chǎn)品，消費者如此多的投訴，同程金融公司對此又是怎樣的態(tài)度？記者查詢到，同程金融App的開發(fā)者是上海旅濟科技有限公司，根據(jù)企業(yè)工商信息中登記的註冊地址，記者前往尋找，但在這裏辦公的卻是另一家公司。
公司接待：4樓、5樓都只有我們一家公司，沒有你要找的公司，沒有這樣的公司，這裏沒有。
一家號稱金融業(yè)務的公司，公司按照法律規(guī)定登記的工商地址，查無此處，這很讓記者感到意外。按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定：公司營業(yè)執(zhí)照應當載明公司的名稱、住所、註冊資本、經(jīng)營範圍、法定代表人姓名等事項。公司營業(yè)執(zhí)照記載的事項發(fā)生變更的，公司應當依法辦理變更登記，由公司登記機關換發(fā)營業(yè)執(zhí)照。
無奈，記者繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)公開信息上尋找同程金融公司的蹤跡。公開信息顯示，同程金融隸屬同程數(shù)科旗下。記者以消費者的身份來到同程數(shù)科公司，一位徐經(jīng)理接待了記者。徐經(jīng)理否認了同程金融App上的禮包產(chǎn)品是貸款。
同程數(shù)科公司公共事務部 徐經(jīng)理：它不是貸款產(chǎn)品，它就是正常的一個電商產(chǎn)品。
徐經(jīng)理表示，這款禮包產(chǎn)品合規(guī)合法，不存在任何問題。
記者：多出來的800元我不認可。這800元分配在會員權益里，我也不認可。因為會員權益我用不到，也用不了。
同程數(shù)科公司公共事務部 徐經(jīng)理：你用不到，為什麼要買？肯定是合法合規(guī)的，我可以建議你去報警，或者到當?shù)氐墓ど趟对V。
徐經(jīng)理表示，上海旅濟科技有限公司是同程金融的運營商，售後問題同程數(shù)科無法解決，她給了記者一個電話號碼，稱是上海旅濟科技有限公司的客服電話，但記者在接下來的一天中撥打了多次該號碼，均無人應答。第二天，記者又一次來到同程數(shù)科公司，這次卻被大樓物業(yè)告知無法進入。
物業(yè)公司 前臺：公司這邊說，如果沒有對接，是沒有辦法上去的。昨天接待你的那個人，她也說需要再去找對接人才能上去。
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